小夫妻創業怎樣做好理財規劃
創業過程難,夫妻創業更加難,雖然風雨中有了可靠的肩膀,但多了一份家庭的壓力,不僅要對老人盡孝,還要讓孩子過的好,稍有不甚滿盤皆輸,所以夫妻間創業,更應做好理財規劃,在創業過程中保障好資金的週轉問題。
基本情況:
趙先生今年36歲,妻子34歲,兒子楠楠9歲,上國小二年級,夫妻二人剛剛從南方的私營企業辭工,回到家鄉縣城,現居住在父母家中,二人準備自己創業。父母今年60歲,有微薄的退休工資及醫療保險。
趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房,現價值18萬元,家庭存款20萬元,現家庭每月開支控制在1200元左右,年度其他開支3000元左右,夫妻雙方都只有城鎮醫療保險,無社保,無商業保險,無基金、股票等投資,無負債。
理財目標:
第一、趙先生打算在家鄉縣城以現有家庭存款作為啟動資金做點生意,計劃投資額控制在10萬元以內,請問應注意些什麼?
第二、夫妻雙方準備購買具有保障功能的商業保險,如何選擇險種?
第三、希望通過理財知識的學習,增加家庭財富。
家庭狀況分析:
趙先生家庭資產存款加房產的現值共計38萬元。家庭年度支出為17400元,支出尚屬合理範疇。趙先生家庭正處於家庭事業成長期,上有老人需要贍養,下有小孩需要撫養,生活壓力較重,二人均無社保及商業保險,僅有城鎮醫療保險,家庭抗風險能力較弱。夫妻雙方要一起創業,目前家庭每月沒有新的現金流進入,一旦創業失敗或資產有損失,將會對家庭造成致命打擊。因此,在創業專案的選擇上以及前期的準備上都要更加謹慎。
理財規劃
出租自有住房 供日常生活之需
趙先生一家回鄉後,現一家三口與父母同住,這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧,同時也可節約日常開銷,建議在創業初期持續這樣的生活安排,將現有的100平方米的住房出租,每月的租金可用來添補家庭的日常開銷。
補充重疾及意外險 加大家庭保障能力
作為家庭收入主要來源的趙先生夫婦都已三十多歲,伴隨年齡的增加,對於自身身體狀況應多一分關注。目前二人只有城鎮醫療保險顯然不足,應儘快補充相應份額的重疾險,根據趙先生目前的家庭情況,建議先購買定期重疾險,此險種保障高,保費低廉。以趙先生夫婦為例,每人投保10萬元,保障20年,每年所繳的保費金額共計1580元。同時,還應購買一定金額的意外險,以減少意外對家庭帶來的影響,意外險選擇百元卡式意外險即可。
家庭現有資金須合理配置
趙先生夫婦現有存款共計20萬元,10萬元用於創業啟動資金,剩餘資金10萬元。創業資金建議分批投入,不可一次性全部投入,否則將面臨沒有後續資金支援的風險。
由於趙先生夫婦目前的工作都不穩定,建議從剩餘10萬元中取出2萬元作為意外準備金,這2萬元可以存成3個月定期存款,這樣既保持了流動性,也獲得有一定收益,這些備用資金可用以抵禦日常生活中可能出現的意外風險。此外,應再取出1萬元作為家庭日常生活費,以活期方式保留,便於隨時支取。剩餘的7萬元可選擇銀行發售的保本型人民幣理財產品或債券型基金,在保證獲取適當收益的同時,可最大限度地控制風險。
一人先做創業準備 一人找工作
趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城,兩人想結合多年在南方打工的經驗自己創業,夫妻二人共同幹一番事業的想法是可以理解的,但一旦二人同時創業,家庭風險也會隨之加大。對於像趙先生這樣上有老下有小的家庭來說,一旦創業失敗,家庭可能幾年都無法恢復正常狀態。因此,建議趙先生前期要對創業專案進行周密的市場調研和可行性分析。為了穩妥起見,在創業初期應由一人先做創業準備,一人先找其他工作,以保證家庭日常生活的開銷,等機會成熟後兩人再一起創業,以降低創業所帶來的風險。
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