小夫妻创业怎样做好理财规划
创业过程难,夫妻创业更加难,虽然风雨中有了可靠的肩膀,但多了一份家庭的压力,不仅要对老人尽孝,还要让孩子过的好,稍有不甚满盘皆输,所以夫妻间创业,更应做好理财规划,在创业过程中保障好资金的周转问题。
基本情况:
赵先生今年36岁,妻子34岁,儿子楠楠9岁,上国小二年级,夫妻二人刚刚从南方的私营企业辞工,回到家乡县城,现居住在父母家中,二人准备自己创业。父母今年60岁,有微薄的退休工资及医疗保险。
赵先生夫妇拥有一套100平方米的商品房,现价值18万元,家庭存款20万元,现家庭每月开支控制在1200元左右,年度其他开支3000元左右,夫妻双方都只有城镇医疗保险,无社保,无商业保险,无基金、股票等投资,无负债。
理财目标:
第一、赵先生打算在家乡县城以现有家庭存款作为启动资金做点生意,计划投资额控制在10万元以内,请问应注意些什么?
第二、夫妻双方准备购买具有保障功能的商业保险,如何选择险种?
第三、希望通过理财知识的学习,增加家庭财富。
家庭状况分析:
赵先生家庭资产存款加房产的现值共计38万元。家庭年度支出为17400元,支出尚属合理范畴。赵先生家庭正处于家庭事业成长期,上有老人需要赡养,下有小孩需要抚养,生活压力较重,二人均无社保及商业保险,仅有城镇医疗保险,家庭抗风险能力较弱。夫妻双方要一起创业,目前家庭每月没有新的现金流进入,一旦创业失败或资产有损失,将会对家庭造成致命打击。因此,在创业项目的选择上以及前期的准备上都要更加谨慎。
理财规划
出租自有住屋 供日常生活之需
赵先生一家回乡后,现一家三口与父母同住,这样的安排既可以在生活上方便双方彼此照顾,同时也可节约日常开销,建议在创业初期持续这样的生活安排,将现有的100平方米的住屋出租,每月的租金可用来添补家庭的日常开销。
补充重疾及意外险 加大家庭保障能力
作为家庭收入主要来源的赵先生夫妇都已三十多岁,伴随年龄的增加,对于自身身体状况应多一分关注。目前二人只有城镇医疗保险显然不足,应尽快补充相应份额的重疾险,根据赵先生目前的家庭情况,建议先购买定期重疾险,此险种保障高,保费低廉。以赵先生夫妇为例,每人投保10万元,保障20年,每年所缴的保费金额共计1580元。同时,还应购买一定金额的意外险,以减少意外对家庭带来的影响,意外险选择百元卡式意外险即可。
家庭现有资金须合理配置
赵先生夫妇现有存款共计20万元,10万元用于创业启动资金,剩余资金10万元。创业资金建议分批投入,不可一次性全部投入,否则将面临没有后续资金支持的风险。
由于赵先生夫妇目前的工作都不稳定,建议从剩余10万元中取出2万元作为意外准备金,这2万元可以存成3个月定期存款,这样既保持了流动性,也获得有一定收益,这些备用资金可用以抵御日常生活中可能出现的意外风险。此外,应再取出1万元作为家庭日常生活费,以活期方式保留,便于随时支取。剩余的7万元可选择银行发售的保本型人民币理财产品或债券型基金,在保证获取适当收益的同时,可最大限度地控制风险。
一人先做创业准备 一人找工作
赵先生夫妇目前刚从南方回到老家县城,两人想结合多年在南方打工的经验自己创业,夫妻二人共同干一番事业的想法是可以理解的,但一旦二人同时创业,家庭风险也会随之加大。对于像赵先生这样上有老下有小的家庭来说,一旦创业失败,家庭可能几年都无法恢复正常状态。因此,建议赵先生前期要对创业项目进行周密的市场调研和可行性分析。为了稳妥起见,在创业初期应由一人先做创业准备,一人先找其他工作,以保证家庭日常生活的开销,等机会成熟后两人再一起创业,以降低创业所带来的风险。
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