信貸調研報告4篇

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按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：

一、關於銀行貸款投放力度有所減弱問題

今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，採取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款餘額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達**%，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過**%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客户新增貸款(含銀行承兑匯票)權全部上收，導致我行對客户服務效率下降。對此，我行認真分析存量客户現狀，發現潛在需求，以《關於申請***户客户信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，並多次與省行相關部室溝通，最後爭取到**户優質客户單筆新增貸款特別授權***萬元及***等**户企業合計簽發銀行承兑匯票***萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。

(二)強化對優質信貸客户的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客户列為優質客户，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關係客户堅持按註冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客户羣體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，並通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兑、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客户評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現對***公司、***廠等**户優質客户淨增貸款**億元，也確保了新增貸款高質量。

(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸後管理到位，但由於客户經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任;對貸前調查粗放、貸後管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客户經理制建設，實現責權利對等。我們以客户經理製為主線，年初將***年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到***名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關於中小企業貸款滿足程度不高問題

(一)有關中小企業信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行於***年*月**日下發關於改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：

1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特徵，總行制訂了適用於小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。

2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客户，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。

4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鈎的考核、分配製度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。

(二)進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑

針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。

1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小並舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟槓桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的aa級以上優秀中小企業給予融資支持。

2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨着金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客户為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金週轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：

(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。

(3)對於市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查後，積極向上級行進行反映。

(三)建議政府部門解決的問題

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業税收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用於扶持中小企業，並制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便於銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委託合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用於新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬鬆的融資環境。

三、關於消費信貸增幅趨緩問題

(一)如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

1、我行自***年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和***總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨着外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約户數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高於1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，並受到省行批評。我行經研究決定，於XX年4月初對個人住房貸款追加擔保，由***公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件後，由擔保公司負責訴後事宜，並償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一户逾期。

我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。

2、對個體工商户及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發放的***筆、金額***萬元的個人住房貸款中，向個體工商户及自謀職業者發放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個問題：

(1)由行業管理部門提供收入證明的可信度;

(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客户反映的**所，**所;

(3)由於某種原因，大多數借款人不願到税務部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防範化解新增消費貸款風險方面，需市政府出台的配套措施。

近幾年，我行在防範化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。

2、貸款發放時，由於產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由於借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由於評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府採取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣後的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款後的剩餘部分返還借款人，用於支付相關訴訟費用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重複收取，我們認為這部分費用應該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一户**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費*萬元，執行費*萬元，交易費、確權費等**萬元，抵押登記費**萬元，共計**萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利於抵押房屋的處理及房屋的變現。

4、市政府如能提供廉租週轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。

(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，採取了一定的措施，並取得了一些效果。

1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單**份，觖答諮詢**餘次，**月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將***銀行的心繫萬家住房的品牌宣傳到千家萬户。

2、信貸人員轉變觀念，為客户提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到***公司、***公司等現場辦公**餘次，上門解答諮詢，簽訂借款合同**份，受到借款户的好評。為了方便借款户，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。

3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。

4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。

6、開發商應適當調低房價，使其接近**現有缺房人的購買力。近年來***改造力度較大，大部分條件較好的住户已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。

7、政府為購房人提供落户。

四、關於如何進一步防範和化解金融風險問題

(一)加強和改進信貸經營管理，提高風險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來，實現管理規範化、精細化、科學化。

1、樹立正確的經營理念。在新的形勢下，防範和化解金融風險，已成為各商業銀行的當務之急。因此要始終把風險防範放在信貸經營的首位，在風險管理能力基礎上的發展，才是有質量的可持續發展。風險防範必須是積極的，只有開拓市場，在更大範圍內選擇貸款客户，風險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對***年(含)以後新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風險準備金，體現了審慎的信貸經營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關係，在信貸業務的經營發展中，一手抓開拓，一手抓風險防範，兩手都要硬，要放得開，管得住，進得去，退得出。

2、堅持增量與存量並重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調整，促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產質量。現階段，我行資產總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源於貸款所產生的利息收入。因此，開拓創新，促進貸款結構調整，成為改善資產結構，提高資產收益率的有效途徑。今後我行信貸資金將按照優先發展電信、電業、石油、交通行業為主。

3、開拓思路，創新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業改制，通過企業併購重組清收和置換不良債權。同時要結合國家擴大消費、啟動內需政策，積極拓展消費信貸市場，適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產和流通領域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進信貸結構的調整和優化，促進資產質量和經營效益的好轉。

(二)積極尋求化解不良資產的有效途徑，防範新增不良資產，切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。

1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當的權衡取捨。一方面，必須堅持以風險管理為中心，提高管理水平;另一方面，必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產上升的問題，提高銀行經營效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產生不良貸款及損失承擔責任，同時也要對清收轉化不良資產過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動廣大信貸人員清收轉化不良資產的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產質量狀況。採用科學的分類方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環節上的風險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔保，實行嚴格規範的貸後管理。

2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經濟、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業情況、不良嚴重程度而採取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐，即：通過產權置換，實現不良資產處置由弱勢企業向優勢企業轉移;通過債務置換，將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換，轉化風險;通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規劃和開發商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務，變不良資產為優良資產;通過債務資產與非債務資產置換，最大限度收回不良資產。

3、強化金融法制約束。一是對破產企業，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業拍賣、轉讓抵押物應優先償還銀行貸款。二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進抵押物拍賣、轉讓市場建設，加快抵貸資產變現。三是正視起訴時效風險，同時爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。

五、關於治理社會信用環境打擊逃廢金融債務問題

(一)積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度

支持企業改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業改制對化解銀行債權風險具有深刻的意義。今年，**市委、市政府對金融企業清收和轉化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環境、化解金融風險領導小組，制定出台了《關於清查企業金融債務，壓縮銀行不良貸款，防範化解金融風險實施意見》，同時作為司法部門之一的***公安局也制定了《關於公安機關協助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，***紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環境和難得的機遇。

面對這種良好的外部環境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業逃廢債工作向縱深發展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業改制和防範化解風險、提高資產質量的關係，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業逃廢債情況，建立逃廢債企業檔案，對懸空、逃廢債發生、糾正和制裁情況實行動態管理，落實責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業逃廢銀行債務的相關責任人和經辦人員，要按《****銀行稽核處罰暫行規定》、《****銀行終止和解除勞動合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關部門的工作，調動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協調工作領導小組，由一把手親自指揮，責成資產風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯繫，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關移交第一批逃廢債企業**户，金額***萬元。

(二)堅持金融債權行長聯席會議制度，使金融同業制裁落到實處

金融債權管理行長聯席會議是打擊和糾正企業逃債行為的最高監管機構，應充分發揮獨有的權威職能，利用銀行界聯合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門，應對各行的執行情況進行監督，切實將金融同業制裁落到實處。我行作為**省金融同業協會會員行和**市金融債權行長聯席會成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業協會和金融債權行長聯席會的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實把金融同業制裁措施落到實處。根據**市人民銀行制定的《金融債權管理行長聯席會議工作制度》和《**市金融機構制裁逃廢債企業暫行辦法》的規定，我行一方面及時準確將逃廢債企業名單和檔案資料上報人民銀行和同業協會，另一方面認真貫徹執行金融債權行長聯席會和省同業協會的各項決定。到*月末，我行共上報逃廢債企業**户，逃廢債金額**億元，申請同業制裁*户，金額**億元，得到人民銀行支持，通過同業協會發出警示通知並已採取制裁有*户企業，涉及債權**億元。

六、關於進一步推動金融創新、加強與改進金融服務問題

(一)建立人才管理制度，推動金融創新和服務水平的提高

金融業務的競爭，必將是人才的競爭。金融業務的創新發展，必須在人事制度上創新和改進。

1、實行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在幹部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機制引入幹部管理中，先後對*個支行的*個副行長進行了公開競聘。此舉，改變了過去幹部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什麼是競爭。同時，還實行了幹部任前公示制度，先後對擬聘用的**名幹部進行了任前公示，並有個別幹部因在任前公示期間羣從有反映，而未被聘任。今後，我們將逐步完善和推進高級管理人員競聘機制，最終實現每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。

2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了幹部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前*個月，我們就交流乾部*名。同時，按照上級行關於崗位輪換的規定，對**名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓，並通過競聘方式新聘用信貸員**人。這些用人機制的實施，激發了全行員工的積極性和工作熱情。

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為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研情況報告如下：

一、調研時間

二、調研對象

北京市銀行信貸產品

三、調研方式

以個人貸款和企業貸款為主

4、調研內容

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發展銀行、浦東發展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商户、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：

(1)銀行信貸產品的共同點：

所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、户口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核後為貸款方為個人(公司)提供貸款業務，並提供後期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。

(2)銀行信貸產品的不同點：

1.貸款額度：

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質押物：

(1)交通銀行可以以商標權、註冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。

(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。

(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。

(5)**銀行

3.個人消費貸：

(1)北京農商銀行只做出國留學貸;

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產品的特色：

(1)浙商銀行可以為客户提供貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客户提供了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。

5.適宜人羣：

(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、**協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。

(2)**發展銀行、廣發銀行只針對大型公司。

(3)**銀行鍼對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。

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按照黨中央的統一部署，我市作為第二批開展深入學習實踐科學發展觀活動的部門，活動開展正在有條不紊地有序推進。根據分管工作，就進一步擴大金融信貸規模，更好服務地方經濟發展方面做了一些調研。

一、XX年一季度信貸投放情況

XX年以來，全市金融部門堅持以科學發展觀為指導，積極貫徹黨中央、國務院，省委省政府的各項宏觀調控政策，全面落實適度寬鬆的貨幣政策，努力加大信貸投放力度，一季度各項指標均呈現出非常積極的勢頭。XX年一季度末，全市本外幣各項貸款餘額382.94億元，較年初增加37.77億元，同比多增27.25億元，同比增長18.15%，為歷史之最。同時，信貸結構均衡合理，新增貸款行際間均衡增長，中長期、短期貸款均衡增長，各行業貸款均衡增長，市區及8縣（市）貸款均衡增長。

二、當前信貸投放中面臨的主要問題

一是信貸投放的可持續性面臨考驗。一季度我市金融機構各項貸款較年初增加37.77億元，相當於去年全年信貸增長總量。與此相對應，一季度全國信貸增長速度超乎想象，預計4-4.5萬億元,佔全年計劃的80-90%。用中國社科院金融研究所長、前貨幣政策委員會專家委員李揚的話説是增長的“可怕”。在此宏觀背景下，我市剛剛提速的信貸投放可持續性面臨考驗。

二是中小企業融資難問題仍然突出。一季度末全市企業存款同比少增8.28億元，增速較去年同期下降39.92個百分點，表明以中小企業為主體的企業支付能力有所下降，這與中小企業融資能力有很大關係。目前，我市金融機構中除幾家涉農機構中小企業貸款佔比略高外，其他金融機構投向中小企業貸款的比重偏低，其中工行為10.01%，中行為7.71%，建行為16.14%，交行為27.33%。一季度，擔保公司提供擔保貸款445筆，金額4.72億元，同比筆數下降20.88%，金額下降12.88%。

三、全力擴大金融信貸規模

通過深入學習科學發展觀我們知道，科學發展觀理論體系回答了什麼是發展、為誰發展、靠誰發展、怎樣發展等一系列重大理論問題。在這一科學體系中，第一要義是發展，以人為本是核心，全面協調可持續發展是基本要求，這三個方面相互聯繫、有機統一，其實質是實現經濟社會又好又快發展。當前我市信貸投放中存在的問題，都是發展過程中不可避免也是不可迴避的問題，解決這些問題必須還是要靠發展，在發展中把問題轉化為機遇，用以推動經濟社會的全面、協調、可持續發展。

一是要調動金融機構信貸投放的內生動力。今年一季度我市信貸投放勢頭良好是在國家適度寬鬆貨幣政策下呈現出的局面，一方面體現了我市金融機構貫徹宏觀調控政策的積極性，另一方面也説明了金融機構在一定程度上缺乏自主地、主動地尋找信貸投向目標的動力，多為錦上添花，少有雪中送炭。大多金融機構對於“難貸款”的問題，普遍歸結於項目不多、企業不佳、擔保不足、風險難控，多是要求政府大力發展經濟，培育優質企業，改善信用環境，而少從自身的角度出發，深入市場去挖掘新的信貸增長點。而當一筆先前的信貸投放出現風險的時候，卻急於找政府解決。這説明，金融機構對於信貸投放的可能風險比可能收益更為敏感，寧可放棄可能的收益，也不願去承擔可能的風險。這就造成了金融機構不願投入更多的精力去主動尋找市場中的信貸目標，不願開動更多的腦筋去嘗試金融產品創新，眼裏只盯着大項目、好企業，只因循守舊採用老套路、老方法，更多的是隻願意接受風險低、收益也較低的項目，背靠政府和大企業的大樹好乘涼。

造成這樣一種局面我分析是由於金融機構的管理機制造成的。金融機構都是條條管理，地方政府不能影響高管的任免，上級行的制度要求是地方金融機構開展經營活動的唯一標準，上級行對於風險的嚴格要求是地方金融機構負責人進行管理的方向指引。要改變地方金融機構的這樣一種經營風格，我們地方政府可以適當加強和金融機構上級行的溝通，建議他們適當放鬆風險偏好，加強對**地區的支持，儘量把**納入各項新政策、新措施的試點，儘量擴大**分支機構的權限，使得**的金融機構在和其他地市進行競爭時，獲得一些比較優勢，能夠儘可能調動金融機構的內生動力。

二是要加大金融機構信貸投放的外在壓力。雖然在調動內生動力方面地方政府掌握的主動權較小，但是我們可以在外部加壓上發揮一定的作用，通過實施有效的激勵約束機制，在一定程度上增加金融機構增加投放的動力。一方面，要加強激勵。要進一步加大對金融機構的考核力度，科學合理地設置考核指標，讓每一個指標都能發揮作用，都能切中金融機構的“要害”，都能對**市的經濟發展起到有效的作用。市金融辦正在會同人民銀行和銀監局緊鑼密鼓地研究制定針對金融機構的考核指標，加上人民銀行、銀監局從各自角度開展的對金融機構的一些考核，共同形成一個有效完整的考核體系，對於考核結果良好、對地方經濟發展貢獻大的機構，我們要加大獎勵力度，形成有效激勵，調動金融機構信貸投放行為。另一方面，也要加強約束。XX年中央一號文件明確提出，“要進一步發揮中國農業銀行、中國農業發展銀行在農村金融中的骨幹和支柱作用，繼續深化農村信用社改革，儘快明確縣域內各金融機構新增存款投放當地的比例”，我們應該深刻領會中央文件的精神，在縣域金融機構新增存款一定比例投放當地的工作上，加強和金融部門的溝通，力爭儘快出台規範文件加強硬性約束，提高新增存款投放縣域乃是市域的比例，改變存貸比不斷擴大的局面，提高資金運營效率。

三是要搭建金融機構信貸投放的穩健平台。在通過內、外兩個方面要求金融機構加強信貸投放之外，站在政府的角度，我們各級政府也需要為金融機構的信貸投放創造良好的環境，搭建穩健的平台。一是要創造良好的信用環境。要深入推進信用**建設，加快信用信息基礎數據庫建設，加大對金融生態環境良好區域和誠信企業的信貸支持力度，着力打擊惡意逃廢銀行債務的行為，努力營造誠信光榮的良好信用環境，為金融機構加大信貸投放免除後顧之憂。二是建設有效的擔保體系。引導和鼓勵各類擔保機構的發展，扶持市擔保集團等機構做大做強，鼓勵各類經濟主體出資興建和入股興辦擔保公司，吸引市外擔保公司到我市成立分支機構，壯大擔保資金規模，放大擔保資金倍數，為金融機構加大信貸投放分擔可能風險。三是給予一定的風險補償。省政府安排了10億元建立中小企業貸款風險補償資金，用於中小企業貸款風險補償和貸款貼息，我們也可以拿出一定的資金用作風險補償，幫助中小企業減輕利息壓力，幫助金融機構彌補一定損失。四是構建暢通的信息渠道。政府有關部門要建立信息通報機制，定期向銀行發佈重大基礎設施工程建設、重點工業項目、重大民生工程、新農村建設等信息，引導信貸投放；要積極組織銀企對接，實現多層面高頻度的銀企合作，幫助金融機構及時掌握信貸需求。

四是要培育金融機構信貸投放的有效需求。目前我們面臨的局面是，企業抱怨“貸款難”，銀行抱怨“難貸款”，看似供給、需求都很旺盛，但為什麼又都很難呢？造成這種問題的原因是因為符合銀行供給條件的實際有效的信貸需求不足，或者企業財務制度不健全，或者確保有效的抵押和擔保。解決這個問題，一方面，需要加強對企業的輔導和培育，儘快完善內部治理結構，建立明晰的企業財務制度，使之符合現代企業制度的要求；另一方面，企業要在有關部門的幫助下增加信用總額度，增加土地等有效抵押物的供應，加快土地證辦理進度，加大擔保、保險、權利證書、動產抵質押以及保證、聯保等增信力度和範圍，確保信貸投放順利到位。

五是提供補充形式信貸投放的充足供給。解決“貸款難”“難貸款”的問題，一個是培育有效需求，另一個就是從供給的角度出發，降低供給的門檻，提供一些補充形式的信貸投放。補充形式包含兩個方面，一個是我們的銀行類金融機構要降低供給門檻，提供信貸投放，另一個就是我們要大力發展供給門檻較低的其他類型的金融機構。一方面，我們政府以及金融辦、人民銀行、銀監局等部門要積極督促銀行金融機構要在抵押條件、授信、審貸上更加務實積極，積極探索創新金融工具的途徑，更加積極主動地深入企業搞好對接，幫助指導企業搞好項目篩選、論證和包裝工作，重視幫助中小企業更大限度地發揮資金使用效率，通過制度創新來適當降低門檻，增加有效供給。另一方面，我們要進一步加快農村信用社改革和農村合作銀行的組建步伐，大力推進村鎮銀行試點和小額貸款公司試點，積極發展典當公司，鼓勵引導有條件的地區開展金融互助組織等創新嘗試，積極引進市外金融機構來宜設立分支機構，通過增加供給渠道，降低供給門檻，來對信貸供給給於有益補充。同時，有條件的企業，也應該通過上市、發債、股權融資等手段，利用資本市場來有限滿足自己的需求。

上面五個方面，是我在深入學習科學發展觀活動中的一點思考和體會，不是很全面，可能也不一定正確。我想，只要我們堅持高舉科學發展觀的偉大旗幟，紮實落實市委市政府的各項工作部署，就一定能夠不斷擴大信貸規模，優化信貸結構，保證重點項目投入，有效破解中小企業和“三農”融資難的難題，不斷提升金融服務水平，全面服務地方經濟的跨越發展。

農行信貸監管調研報告信貸調研報告（4） | 返回目錄

農行信貸監管調研報告範文

隨着社會的進步、農業發展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業務系統成功上線後，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業務，各項業務都必須在櫃面上辦理。農業發展銀行走過風風雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農户，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優良傳統，為地方經濟和信用社發展做出了積極的貢獻。

容易出現農業發展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農户之間關係沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產生隔閡。特別是現在農民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。

針對目前這種現狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個代表”為指導，努力加強自身黨性修養

作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內外政治事實，堅持參加每週半天的集體政治學習，堅持進行每週一個晚上的業餘政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準確性及執行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。

二、以“規範化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作

信貸員業務素質提高注重一個“精”，以前別人總説信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質差，很多人不會查帳、不會寫調查報告，不會一些基本的規範化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。

1.是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；

2.是堅持每月不少於兩天的業務培訓，加強對信貸員的業務知識的學習；

3.是加強兄弟行之間的交流學習，去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習，大家感覺收穫很大。

4.是組織信貸員集中培訓。我們先後組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業財務理論等多期業務知識培訓。在培訓後組織討論，讓信貸員充分發表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動了信貸員的積極性，又使信貸員業務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由於所學切合實際，相互交流，學用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質提高很快。為迎接新業務的開展作好了充分準備。

三、以工作崗位為平台，全面提高自身綜合素質

來農業發展銀行這段時間裏，我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞台，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛鍊。

一是積極協調各方關係，提高了協調配合能力。在信貸部這個崗位上，對內要協調部門、領導與同事的關係，對外要協調與企業、財政與政府的關係，對上要彙報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關的時候不可同日而語的事情，我在短時間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關係上沒有出現任何問題。

二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。

三是積極協助上級行開展活動，提高了溝通表達能力。

四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。

四、後一階段的努力方向

（一）繼續加強政治思想和業務技術的學習，努力提高兩個素質

按照上級行的要求，今年是業務培訓年，我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業務素質的提高，為迎接新業務的開展作好一切準備。

（二）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面

個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足於本職崗位，紮實工作，摸索經驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內之事。

（三）繼續加強調查研究，努力提高發現問題、分析問題、解決問題的能力

行正面臨企業改革改制和自身業務轉型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發現和解決，我將帶領信貸員們深入工作、深入實際，加大調查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經驗，為行領導決策提供更加真實可靠的現實依據。

總之：在年度的工作中，自己能嚴格要求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度裏，繼續加強學習，發揚自己以前工作中的優點，克服自己的不足，改進工作作風，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。