房贷险市场调研报告

内蒙古保监局的一份调研报告说，内蒙古贷款房屋保险（以下简称房贷险）经营环境不容乐观，经营风险逐步加大；购房者还贷压力加大，导致退保率持续攀升。

近两年来，随着国内各大商业银行陆续取消强制贷款人购买房贷险，该险种的发展一度面临窘境。

为全面了解和掌握内蒙古房贷险市场发展状况，深入分析房贷险业务发展的制约因素，内蒙古保监局对辖区XX年房贷险业务发展情况进行了专项调研。

数据显示，XX年，内蒙古房贷险业务累计承保44195件，同比增加10918件，实现原保险保费收入3039万元，同比增长71.79％，累计承担风险金额698813万元；已决赔款188万元，同比增长33.62％；累计退保11320件，同比增加2587件，退保金额450万元，同比下降1.96％。

XX年，内蒙古房贷险保费收入较同期非寿险业务同比增速高2.44个百分点，占非寿险总保费规模的0.78％，总体发展势头较好。但其经营环境不容乐观，主要表现为：一是受央行连续加息等因素影响，XX年下半年内蒙古房地产市场在一定程度上遭遇“寒流”，房地产市场景气度回落直接制约了该业务发展。二是强制房贷险的松绑使不少购房者选择了规避，而商业银行在放贷时也更加谨慎，使该项业务的发展根基受到挑战。三是房贷险投保一般由贷款银行直接指定保险公司，而银行的选择依据主要是手续费比例的高低，这在一定程度上引发了保险公司之间的非理性竞争行为。

房贷险是传统的赢利性险种。XX年，内蒙古房贷险已决赔款同比仅增长33.62％，远低于71.79％的保费增速。但房贷险退保率和手续费率的不断攀升，使保险公司面临的经营风险正逐步加大。

据测算，保险公司经营房贷险至少需要5年以上才可盈利，而提前还贷的购房者其贷款时限往往达不到保险公司经营房贷险盈亏平衡的临界年限。这就意味着保险公司仅仅收到几年的保费，却早已一次性付给贷款银行十几年的高手续费，且无法追讨。

XX年，内蒙古房贷险累计退保件数为11320件，同比增长29.62％。调研报告称，退保率较高主要有两方面的原因：一是央行XX年6次加息，XX年1月1日开始实施的新利率将体现XX年屡次加息的叠加效应，房贷族要一次性消化6次加息所增加的负担，还贷压力骤增。二是绝大多数购房者不认为贷款是一种积极的消费方式。因此，许多购房者在资金宽裕的情况下选择提前还贷，随之纷纷要求退保房贷险。

调研报告称，尽管内蒙古房贷险发展较为迅速，但业务结构不合理、发展不均衡的矛盾仍较突出，主要表现在3个方面：一是保证类和非保证类业务结构不合理，保证类业务占比较低。二是区域分布不均衡，内蒙古房贷险主要集中在经济较发达、工业化程度较高、人口相对密集的城市。三是保证类业务季度分布不均衡。XX年4个季度分别净承保31件、182件、958件及-241件（承保件数小于退保件数）。

内蒙古房贷险市场面临的主要问题还包括：非理性竞争问题突出，经营成本居高不下；产品创新能力不足，不能满足市场需求；专业技术人才匮乏，缺少相关业务培训等。

为促进房贷险市场健康发展，内蒙古保监局建议，联合整治房贷险市场秩序，营造良好的发展环境；强化保险公司内部管控，提高房贷险业务质量；加强产品创新力度，满足客户的差异化需求；加强房贷险宣传推广，提高业务技能培训。